Calculadora de Empréstimo Pessoal com CET

Nem todo empréstimo custa a mesma coisa

A diferença entre a linha de crédito certa e a errada é maior do que quase qualquer negociação de taxa. Veja R$ 10.000 pagos em 24 meses nas modalidades mais comuns:

O mesmo valor, no mesmo prazo: R$ 12.403 pela porta certa, R$ 34.029 pela errada. São R$ 21.626 de diferença — quase três vezes mais caro — por causa apenas da modalidade escolhida.

Por isso a primeira pergunta não é "qual banco tem a melhor taxa", e sim "a qual linha de crédito eu tenho acesso".

A ordem certa para procurar crédito

1. Consignado, se você é servidor público, aposentado ou pensionista do INSS, ou trabalha em empresa conveniada. As taxas são limitadas por norma e o desconto em folha reduz o risco — daí o custo baixo.
2. Crédito com garantia (imóvel ou veículo). Taxas bem menores que o crédito pessoal, com o risco real de perder o bem em caso de inadimplência.
3. Crédito pessoal no banco em que você já tem relacionamento e recebe salário.
4. Nunca rotativo do cartão ou cheque especial para dívida que vai durar meses. Se já estiver neles, a prioridade absoluta é trocar por uma linha mais barata.

Compare pelo CET, não pela taxa

A taxa anunciada não inclui IOF, tarifa de cadastro nem seguro prestamista. Duas propostas de 3,5% ao mês podem ter CET de 3,55% e 4,53% ao mês, dependendo do que é cobrado por fora — e no segundo caso você recebe menos dinheiro pagando a mesma parcela.

A calculadora acima devolve o CET real da sua proposta. Para entender o que entra nessa conta e como usar isso na negociação, veja o guia do CET.

Antes de assinar

• Peça o CET anual por escrito. É um direito seu e serve de prova se o contrato vier diferente.
• Recuse seguro obrigatório. Venda casada é proibida; peça a proposta sem o seguro e compare os dois CETs.
• Cuidado com carência. "Comece a pagar em 90 dias" significa três meses de juros correndo sobre a dívida cheia.
• Escolha o menor prazo possível. Prazo longo derruba a parcela e multiplica o total pago.
• Some as parcelas. Se o total pago assusta, a proposta não é boa — por mais confortável que a parcela pareça.

Como sair do rotativo do cartão

O rotativo é a dívida mais cara do mercado de varejo. Se você caiu nele, o caminho é trocar por uma linha mais barata o quanto antes:

1. Peça o parcelamento da fatura ao próprio emissor — costuma ser bem mais barato que o rotativo, embora ainda caro.
2. Simule um crédito pessoal ou consignado para quitar o cartão de uma vez e ficar devendo à taxa menor.
3. Se tiver mais de uma dívida cara, junte tudo numa só operação e negocie o valor total.
4. Guarde o cartão até a dívida acabar. Rotativo pago pela metade volta a crescer no mês seguinte.

Golpes: o alerta que evita prejuízo

Nenhuma instituição séria cobra depósito antecipado para liberar empréstimo. Taxa de cadastro é descontada do valor liberado ou embutida nas parcelas — nunca paga por Pix antes. Desconfie de aprovação sem consulta a birô de crédito, contato só por WhatsApp e pressão por urgência.

O Calculei Pro é um simulador educativo independente: não concedemos crédito, não intermediamos propostas e não solicitamos pagamentos.

Perguntas frequentes

Posso quitar antes e pagar menos?
Sim. Na quitação antecipada há direito à redução proporcional dos juros. Peça o cálculo com desconto antes de pagar.

Consigo empréstimo negativado?
As opções ficam restritas a linhas com garantia ou consignado. Ofertas de "crédito garantido para negativados" sem análise são o terreno preferido dos golpes.

Vale a pena portabilidade de empréstimo?
Vale quando a diferença de taxa é relevante e ainda faltam muitas parcelas. O banco de origem não pode recusar nem cobrar tarifa pela transferência.

A simulação envia meus dados?
Não. Tudo é calculado no seu navegador, sem cadastro e sem envio de informações.

Os valores citados sao exemplos calculados para fins didaticos e nao constituem oferta de credito, consultoria juridica ou recomendacao de investimento. Condicoes reais variam conforme a instituicao, o seu perfil e a legislacao vigente.