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A plataforma definitiva para simulações de financiamentos e investimentos. CET real, IR regressivo e comparador SAC × PRICE. Gratuito e 100% brasileiro.
Financiamento de Carro com CET
Cálculo exato das parcelas, CET real (com IOF e tarifa de cadastro) e tabela de amortização completa.
Guia Definitivo: Financiamento de Veículos 2026
Comprar um carro é um dos maiores objetivos financeiros do brasileiro, mas também um dos mais complexos. O financiamento pelo sistema CDC (Crédito Direto ao Consumidor) permite que o veículo seja seu desde o primeiro dia, servindo como garantia ao banco (Alienação Fiduciária).
O que é o CET (Custo Efetivo Total)?
Muitas pessoas focam apenas na taxa de juros nominal, mas o que realmente importa é o CET. Ele inclui:
- Taxa de Juros: O custo do dinheiro emprestado.
- IOF (Imposto sobre Operações Financeiras): Tributo obrigatório arrecadado pelo governo.
- Tarifa de Cadastro (TC): Valor cobrado para análise de crédito e abertura de dossiê.
- Seguros e Taxas de Registro: Itens que podem ser diluídos nas parcelas.
Nossa calculadora utiliza o método de Newton-Raphson para calcular o CET real com base no valor líquido que você realmente recebe vs o que você paga no final. Sempre compare o CET entre diferentes bancos, não apenas a taxa mensal.
Dicas para economizar no Financiamento
- Dê a maior entrada possível: Entradas acima de 40% costumam reduzir a taxa de juros drasticamente em grandes bancos.
- Tabela Price: É o padrão do setor de veículos. As parcelas são fixas, o que ajuda no planejamento do orçamento mensal.
- Amortização: Caso tenha um dinheiro extra, você pode "abater" as últimas parcelas. Pela lei, o banco deve descontar proporcionalmente os juros que você pagaria no futuro.
Financiamento Imobiliário PRO
SAC vs PRICE lado a lado, com simulação de amortização extra anual — veja quantos anos você economiza.
Entendendo o Financiamento Imobiliário: SAC vs PRICE
O financiamento imobiliário é um compromisso de longo prazo (até 35 anos). Escolher o sistema de amortização correto pode economizar dezenas de milhares de reais.
Sistema SAC (Sistema de Amortização Constante)
No SAC, a amortização (o valor que abate a dívida principal) é sempre o mesmo. Como o saldo devedor cai mais rápido, os juros (calculados sobre o saldo) caem todo mês. Resultado: As parcelas começam mais altas e terminam muito baixas.
Tabela PRICE (Sistema Francês)
As parcelas são constantes durante todo o financiamento. No começo, quase 90% da parcela é juros e apenas 10% abate a dívida. Por isso, a dívida demora mais para cair. Vantagem: A parcela inicial é menor que a do SAC, facilitando a aprovação do crédito.
A Força da Amortização Extra
Amortizar é o segredo dos milionários. Se você paga R$ 1.000 extras por mês direto no saldo devedor, você para de pagar juros sobre esses mil reais pelos próximos 20 ou 30 anos. Use nosso simulador para ver como a amortização extra pode reduzir 10 anos do seu contrato.
Crescimento Patrimonial com IR
Juros compostos com aportes mensais e cálculo automático do IR regressivo (Tesouro, CDB, LCI).
O Poder dos Juros Compostos e a Armadilha da Inflação
Investir é a arte de comprar tempo e liberdade. Os juros compostos são chamados de "oitava maravilha do mundo" porque fazem seu dinheiro crescer de forma exponencial.
IR Regressivo: O Imposto que cai com o tempo
Na maioria dos fundos de Renda Fixa e CDBs, quanto mais tempo você deixa o dinheiro, menos imposto paga:
- Até 180 dias: 22,5% sobre o lucro.
- De 181 a 360 dias: 20%.
- De 361 a 720 dias: 17,5%.
- Acima de 720 dias: 15% (mínimo).
Ganho Bruto vs Ganho Real
Se seu investimento rendeu 10% no ano, mas a inflação foi de 6%, seu ganho real foi de apenas ~3,7%. Nossa calculadora Elite é a única que mostra o "Poder de Compra Real" baseado na inflação estimada, ajudando você a não ser enganado por números nominais gigantes.
Calculadora de Rescisão CLT
Todos os tipos de demissão: sem justa causa, pedido, acordo (Lei 13.467), justa causa e término de contrato.
Direitos Trabalhistas na Rescisão CLT 2026
A rescisão do contrato de trabalho gera muitas dúvidas. Conhecer seus direitos é fundamental para garantir que você receba exatamente o que a lei prevê.
Principais Verbas Rescisórias
- Saldo de Salário: Pagamento pelos dias trabalhados no mês da demissão.
- 13º Salário Proporcional: Refere-se aos meses trabalhados no ano corrente (cada mês conta como 1/12 se trabalhado por 15 dias ou mais).
- Férias Proporcionais + 1/3: Direito adquirido a cada mês de trabalho, acrescido de um terço constitucional.
- Multa de 40% do FGTS: Exclusiva para demissão sem justa causa. Em caso de acordo comum, a multa cai para 20%.
Tipos de Demissão
O valor total muda drasticamente conforme o motivo:
- Sem Justa Causa: Recebe tudo, inclusive aviso prévio e multa do FGTS.
- Pedido de Demissão: Não recebe multa do FGTS, nem aviso prévio (pode até ter que pagar ao patrão se não cumprir), e não saca o fundo.
- Acordo Comum (Lei 13.467): O empregado recebe metade do aviso prévio e 20% da multa do FGTS, podendo sacar 80% do saldo total.
Empréstimo Pessoal com CET
Descubra o Custo Efetivo Total real: IOF + tarifa + juros. Compare propostas de forma justa.
Empréstimo Pessoal: O que você precisa saber
Diferente do financiamento de bens, o empréstimo pessoal costuma ter juros mais altos porque não possui uma garantia real (como o próprio carro ou casa).
A Importância de Comparar o CET
O Custo Efetivo Total (CET) é o indicador mais fiel do custo de um empréstimo. Dois bancos podem oferecer 3% de juros ao mês, mas um deles cobrar uma taxa de cadastro alta e um seguro de proteção financeira caro. No final, o CET de um será maior que o do outro.
Portabilidade de Crédito
Se você já tem um empréstimo caro, sabia que pode transferi-lo para outro banco com taxas menores? Use nosso simulador para calcular o CET da sua proposta atual e use esse número para negociar em outras instituições.
Rotativo do Cartão — Quanto Custa?
Veja o impacto dos juros do cartão (geralmente 13-14% a.m.) e simule o tempo de quitação.
A Armadilha do Rotativo do Cartão de Crédito
Os juros do cartão de crédito estão entre os mais altos do mundo. Entrar no "mínimo da fatura" ou no rotativo pode fazer uma dívida pequena se tornar impagável em poucos meses.
Como funcionam os Juros Compostos no Cartão
Diferente de um financiamento imobiliário onde o saldo devedor cai, no cartão de crédito, se você paga apenas o mínimo, os juros do mês seguinte incidem sobre o valor total que restou + os juros do mês anterior. É uma "bola de neve" negativa.
Estratégia de Quitação
- Troque a dívida: Se possível, pegue um empréstimo consignado ou pessoal (ajudado pela nossa calculadora de CET) para quitar o cartão. Os juros do empréstimo serão metade ou menos do que os do cartão.
- Foque no montante: Tente pagar sempre o máximo possível, mesmo que não seja o total. Cada real extra economiza juros exorbitantes no futuro.
O Dilema Sábio: Quitar Dívida ou Investir?
Estrategista: Use esta ferramenta para decidir se é melhor amortizar seu financiamento ou colocar o dinheiro para render.
Preencha os dados para receber o conselho da nossa inteligência financeira.
Matemática vs Comportamento: O que fazer?
A regra de ouro é simples: se a taxa de juros da sua dívida é maior que o rendimento líquido (após IR) do seu investimento, o racional matemático é QUITAR.
Por que quitar costuma ser melhor?
- Retorno Garantido: Ao pagar uma dívida de 12% a.a., você tem um "rendimento" garantido de 12%. No investimento, o rendimento pode oscilar.
- Paz de Espírito: Menos boletos no seu nome liberam espaço mental para empreender e planejar o futuro.
- Diferença de Spread: Bancos emprestam a 10% e pagam 6%. Essa diferença (spread) torna muito difícil ganhar do banco investindo o mesmo dinheiro que você deve a ele.
Simulador de 13º Salário Líquido
Calcule quanto você vai receber de fato no final do ano, já descontados INSS e Imposto de Renda.
Calculadora de Férias Completa
Simule o valor a receber nas suas férias, incluindo o terço constitucional e abono pecuniário (venda de férias).
Comparador de Renda Fixa
Compare CDB, LCI/LCA, Tesouro Selic e Poupança lado a lado. IR regressivo calculado automaticamente.
Qual renda fixa rende mais líquido?
Regra de ouro: compare a rentabilidade líquida. Uma LCI isenta a 92% do CDI frequentemente ganha de um CDB tributado a 110% no prazo de 2 anos. Use a fórmula:
CDB equivalente = LCI / (1 − IR%). Exemplo: LCI 92% em prazo acima de 720 dias (IR 15%) → CDB precisa ser ≥108,2% do CDI para empatar.
Veja também: Tesouro vs CDB vs LCI explicado.
Comparador CLT vs PJ
Descubra qual proposta rende mais considerando 13º, férias, FGTS, INSS e Simples Nacional.
CLT ou PJ — o que você precisa saber
PJ geralmente compensa quando o aumento supera 30-40% sobre o CLT. Isso porque o CLT inclui 13º, férias + 1/3, FGTS (8%), multa rescisória e seguro-desemprego — tudo que some no PJ. Veja o artigo completo: CLT vs PJ: quanto você realmente ganha.
Planejador de Aposentadoria
Descubra quanto precisa guardar por mês para se aposentar com a renda desejada.
Como planejar a aposentadoria
A regra 4% do Trinity Study: você pode sacar 4% do patrimônio por ano perpetuamente. Logo, para uma renda de R$ 8 mil/mês (R$ 96 mil/ano), precisa de R$ 2,4 milhões. Com aportes mensais e juros compostos reais de 5% a.a., isso é totalmente alcançável começando cedo.
Consórcio vs Financiamento
Consórcio realmente é mais barato? Descubra o custo real considerando taxa de administração.
Consórcio vale a pena?
Consórcio não cobra juros — cobra taxa de administração. Se a taxa é 18% em 5 anos, o "custo efetivo" fica em torno de 5-7% a.a., geralmente bem abaixo de um financiamento a 21% a.a. O problema: você pode esperar anos para ser contemplado (se não der lance). Consórcio é ótimo para quem não tem pressa.
MEI — Quanto sobra no bolso
Calcule faturamento, DAS, pró-labore e quanto você pode realmente levar para casa como MEI.
Limites MEI 2026
O teto atual do MEI é R$ 81.000/ano (R$ 6.750/mês em média). Projeto em análise pode elevar para R$ 144 mil. Acima disso, migre para Simples Nacional (anexo III: serviços começam em 6%).
Como MEI você paga DAS fixo, tem direito a INSS (mas limitado a 1 salário mínimo na aposentadoria), pode contratar 1 funcionário e emitir nota fiscal.
O que nossos usuários dizem
"Descobri que estava pagando R$ 47 mil a mais no financiamento da Caixa do que o simulador mostrava. Renegociei e economizei de verdade."
"O comparador SAC vs PRICE me convenceu a escolher SAC. No final serão 320 mil reais de economia. Obrigada!"
"Simulador da rescisão bateu exatamente com o que o RH pagou. Achei que o advogado ia ter trabalho mas a conta fechou."
"Antes eu não entendia CET. Hoje comparo 3 bancos em 30 segundos. Quebrou um paradigma."
SAC ou PRICE: Qual escolher?
Descubra qual sistema de amortização é mais vantajoso para o seu financiamento imobiliário em 2026.
Simular agora →O Guia do 13º Salário
Entenda como funcionam os descontos de INSS e IR no seu abono natalino e planeje suas compras.
Calcular líquido →Poder de Compra Real
Saiba quanto a inflação corrói seus investimentos e como se proteger usando nossa calculadora elite.
Ver projeção →Perguntas Frequentes
Qual é melhor: sistema SAC ou PRICE?
No SAC você paga mais no começo mas menos juros totais, porque a amortização é constante. No PRICE a parcela é fixa e você paga mais juros no total. Para a maioria, SAC compensa se o orçamento aguenta a parcela inicial.
O que é CET (Custo Efetivo Total)?
CET é a taxa real da operação: soma juros, IOF, tarifa de cadastro e seguros. O Banco Central obriga bancos a informar o CET — por isso duas propostas com a mesma taxa podem ter CET diferente.
Como o imposto de renda afeta meu investimento?
Em renda fixa tributada, o IR segue tabela regressiva: 22,5% até 180 dias, 20% até 360, 17,5% até 720 e 15% acima de 720 dias. LCI, LCA e poupança são isentos para pessoa física.
Posso usar FGTS para amortizar financiamento?
Sim, a cada 2 anos você pode usar o FGTS para abater saldo devedor ou reduzir parcelas no financiamento imobiliário pelo SFH. Use o campo "Amortização Extra Anual".
Tenho direito a quê numa demissão sem justa causa?
Aviso prévio (mínimo 30 dias), 13º proporcional, férias vencidas e proporcionais + 1/3, saldo de salário, multa de 40% do FGTS e saque do FGTS + seguro-desemprego.
Meus dados ficam salvos em algum servidor?
Não. Todos os cálculos são feitos no seu navegador e o histórico fica apenas no seu aparelho (localStorage). Não enviamos nada para nenhum servidor.
CDB a 110% do CDI ou LCI a 92%? Qual rende mais?
Depende do prazo. Para 2 anos (IR 15%), o CDB equivalente da LCI é 92/0,85 = 108,2%. Então um CDB a 110% ganha pouco — considere liquidez e garantia FGC antes de decidir.
Consórcio é mais barato que financiamento?
Geralmente sim, em juros efetivos. A taxa de administração típica (18-22% em 5 anos) representa ~4-5% a.a., bem abaixo de um CDC. Mas você pode esperar anos pela contemplação.
Quanto preciso guardar para me aposentar?
Regra dos 4%: multiplique a renda mensal desejada por 300. Renda de R$ 8 mil/mês = R$ 2,4 milhões de patrimônio. Use a calculadora de Aposentadoria para saber o aporte mensal.
MEI paga imposto de renda?
Não diretamente — o DAS já cobre tributos (ICMS/ISS + INSS). Mas o titular declara como PF: até R$ 81 mil/ano MEI fica isento; acima disso, precisa migrar para Simples.
De onde vêm as taxas Selic e IPCA exibidas?
Da API oficial do Banco Central (SGS séries 432 e 433), atualizada diariamente. Veja detalhes na metodologia.