Calculadora de Juros do Cartão

R$ 2.000 no rotativo viram R$ 41 mil em dois anos

O rotativo do cartão é a dívida mais cara do mercado brasileiro de varejo. Não é força de expressão — é aritmética. Veja um saldo de R$ 2.000 a 13,5% ao mês, sem pagar nada:

Vinte vezes o valor original em dois anos. É o mesmo mecanismo dos juros compostos que faz um investimento crescer — só que trabalhando contra você.

A armadilha do pagamento mínimo

Pagar o mínimo parece resolver. Simulando o mesmo saldo de R$ 2.000, pagando 15% da fatura todo mês:

Em dois anos você desembolsou quase R$ 5 mil e ainda deve R$ 845 de uma dívida que era de R$ 2.000. O mínimo não quita: ele apenas impede o nome de ir para o cadastro de inadimplentes enquanto a dívida se alimenta sozinha.

Como sair, na ordem certa

1. Pare de usar o cartão. Rotativo pago pela metade volta a crescer no mês seguinte se houver compra nova.
2. Peça o parcelamento da fatura ao próprio emissor. A taxa costuma ser bem menor que a do rotativo — ainda alta, mas outra ordem de grandeza.
3. Compare com um crédito mais barato. Consignado ou crédito pessoal para quitar o cartão de uma vez costuma sair muito mais em conta. Veja as taxas no simulador de empréstimo.
4. Junte as dívidas caras numa só e negocie o total.
5. Ataque primeiro a de juro maior, não a de valor maior. É a taxa que determina a velocidade do estrago.

Rotativo, parcelado e à vista: três coisas diferentes

• Rotativo: quando você paga menos que o total da fatura. É automático e é o mais caro. Por regra do Banco Central, ele dura no máximo até a fatura seguinte, quando o saldo deve ser migrado para uma linha parcelada.
• Parcelamento da fatura: a oferta que o banco faz para transformar o saldo em prestações fixas. Mais barato que o rotativo, e com o custo total informado antes.
• Compra parcelada pela loja: quando é "sem juros", o preço já embute o custo. Vale sempre perguntar o valor à vista com desconto antes de parcelar.

O limite não é o seu dinheiro

Um erro silencioso: tratar o limite do cartão como parte do orçamento. Ele é crédito pré-aprovado a uma das taxas mais altas da economia — não é renda, não é reserva.

Se o seu limite é R$ 8.000 e você gasta R$ 5.000 num mês em que ganha R$ 3.000, a conta não fecha e a diferença entra no rotativo. Uma regra simples: a fatura do mês nunca deve passar do que você consegue pagar integralmente no vencimento.

Quando o cartão compensa

Usado com fatura paga por inteiro, o cartão é bom: você compra hoje e paga em até 40 dias sem juro nenhum, acumula pontos e tem proteção em compras online. O problema nunca foi o cartão — é o rotativo.

Perguntas frequentes

O rotativo tem limite legal de juros?
Existe regulamentação do Banco Central limitando o total cobrado no rotativo em relação ao valor original da dívida, além da regra que impede a permanência indefinida nessa modalidade. Confirme as condições atuais com o seu emissor.

Vale a pena fazer empréstimo para quitar o cartão?
Quase sempre, porque qualquer linha comum tem taxa muito menor. Compare o CET das duas antes — veja como no guia do CET.

Atrasar um dia já entra no rotativo?
Pagar menos que o total no vencimento já aciona o rotativo. Atrasar gera ainda multa e juros de mora por fora.

Negociar com desconto vale a pena?
Sim, e é comum conseguir. Peça o valor para quitação à vista e compare com o saldo devedor atualizado.

Simulações com taxa de 13,5% ao mês para fins didáticos; a taxa real varia por emissor e perfil. Este conteúdo é educativo e não constitui recomendação financeira.

O que você recebe depende do tipo de saída

A conta da rescisão muda completamente conforme o motivo do desligamento. Este é o mapa das verbas:

Por isso a diferença entre "pedir demissão" e "ser demitido" pode chegar a vários salários. E por isso o acordo do artigo 484-A, criado em 2017, é um meio-termo: você recebe menos que numa demissão sem justa causa, mas mais que pedindo as contas.

Exemplo com números

Salário de R$ 3.000, 2 anos e 4 meses de casa, demitido sem justa causa no dia 10 do mês:

Sobre o total bruto ainda incidem INSS e Imposto de Renda em algumas verbas — e é aqui que muita gente se perde. Férias indenizadas, 1/3 constitucional, aviso prévio indenizado e a multa de 40% do FGTS não sofrem desconto de INSS. O 13º é tributado separadamente. A calculadora acima já aplica essas regras.

O aviso prévio proporcional

Desde a Lei 12.506/2011, o aviso prévio é de 30 dias e ganha 3 dias por ano completo de trabalho na mesma empresa, até o limite de 90 dias. Com 2 anos de casa, são 36 dias; com 10 anos, 60 dias; com 20 anos ou mais, o teto de 90.

Se for indenizado (você não trabalha o período), o tempo do aviso conta como tempo de serviço para todas as outras verbas — inclusive para os avos de 13º e férias.

Prazos que você precisa conhecer

• Pagamento das verbas: até 10 dias corridos a partir do fim do contrato. Atraso gera multa equivalente a um salário.
• Entrega das guias para saque do FGTS e seguro-desemprego: mesmo prazo.
• Seguro-desemprego: o requerimento tem janela definida a partir da dispensa; o número de parcelas varia conforme o tempo trabalhado e quantas vezes você já recebeu o benefício.
• Prazo para reclamar na Justiça: 2 anos após o fim do contrato, podendo cobrar os últimos 5 anos.

Erros comuns que reduzem o que você recebe

• Assinar o termo sem conferir. Confira cada verba com a sua simulação antes de assinar. Assinatura não impede reclamação futura, mas dificulta.
• Aceitar acordo informal. "Peça demissão que eu te pago o FGTS por fora" é armadilha: você perde a multa, o saque e o seguro-desemprego, e fica sem prova do combinado.
• Esquecer verbas variáveis. Horas extras habituais, adicional noturno, insalubridade e comissões integram o salário para efeito de rescisão.
• Não conferir os depósitos do FGTS. Confira no app do FGTS se todos os meses foram depositados — falhas são comuns e a multa de 40% é calculada sobre o total devido.
• Ignorar férias vencidas. Período aquisitivo completo e não gozado é pago em dobro se ultrapassou o prazo de concessão.

Perguntas frequentes

Justa causa: recebo alguma coisa?
Apenas saldo de salário e férias vencidas com 1/3, se houver. Sem 13º proporcional, sem multa, sem saque do FGTS e sem seguro-desemprego.

Fui demitido durante o aviso prévio trabalhado. E agora?
O empregador deve indenizar os dias restantes, e o período segue contando como tempo de serviço.

Estou grávida / em estabilidade. Vale o mesmo cálculo?
Não. Casos de estabilidade (gestante, acidente de trabalho, cipeiro) têm regras próprias e podem gerar direito à reintegração ou à indenização do período estável. Procure orientação jurídica.

A calculadora serve como documento oficial?
Não. É uma simulação educativa para você conferir os valores antes de assinar. Em caso de divergência, procure o sindicato da categoria ou um advogado trabalhista.

Meus dados salariais ficam gravados?
Não. Tudo é calculado no seu navegador e nada é enviado para servidores.

Os valores citados sao exemplos calculados para fins didaticos e nao constituem oferta de credito, consultoria juridica ou recomendacao de investimento. Condicoes reais variam conforme a instituicao, o seu perfil e a legislacao vigente.